• <bdo id="giggk"><center id="giggk"></center></bdo>
  • 大公網

    大公報電子版
    首頁 > 財經 > 經濟觀察家 > 正文

    ?談樓說按/按揭存款掛鈎戶口 對沖加息\中原按揭經紀董事總經理 王美鳳

    2022-07-04 04:24:23大公報
    字號
    放大
    標準
    分享

      現時拆息按揭(H按)的選用比例達97%,屬于主導市場的力量。在美國提速加息的背景下,隨著港元拆息(HIBOR)進入升軌,按息亦會在今年有所上升。面對加息周期,供樓人士如何減少加息的影響?本欄嘗試淺談一些對策。

      現時銀行按揭計劃普遍提供按揭存款掛鈎優惠,一般是向按揭客戶提供一個高存息往來戶口,存息與按息一致。換句話說,現時按息約2.2%,存息亦是2.2%,用家將日常儲蓄及備用資金存放于高存息戶口,便可賺取高存息收入以抵銷按揭利息支出,等同降低淨按息。日后按息上升,如升至2.5%,存息亦會同步升至2.5%,若運用這類戶口得宜,可以很好對沖加息影響。

      提存具彈性 利息逐日計

      上述類別戶口的存款上限一般為尚馀按揭額的一半(個別可達60%),即是說,若有投資或生意往來的大額資金停泊在高存息戶口,該月以存息收入抵銷按息支出后的淨按息可降低多達50%,可見善用按揭存款掛鈎戶口有很大的慳息作用。當然,一般供樓人士未必有需要停泊大額資金,以目前平均按揭額約500萬元為例,按息2.2%、25年還款期,假設供樓業主于提取按揭當日將備用資金30萬元存入高存息戶口,并于每月持續存入4000元儲蓄,全期以存息收入抵銷按息后,淨利息支出可減少達25%,省去金額約達38萬元,實際按息等同由2.2%降至約1.68%。

      此類按揭存款掛鈎戶口在提存方面亦具彈性,用家可隨時按需要提取存息戶之存款,亦可隨時將資金再存進戶口內,利息按每日戶口結余計算。傳統來說,只限借款人享有與按息掛鈎的高存息戶口,但近年有銀行推出可掛鈎多達三人享有高存息往來戶口,借款人可選擇與其配偶,及/或按揭貸款的抵押人共同掛鈎高存息戶口。個別銀行更將父母、子女或按揭擔保人的共同掛鈎高存息戶口納入范圍,戶口上限亦為三人。若多于一人掛鈎高存息戶口,有關存款金額上限便得平均分配,以存款額上限50%計,三人掛鈎的話,其中兩人的上限為17%,余下一人為16%;若以兩人掛鈎戶口,有關存款上限則各25%。

      上述掛鈎方式讓用家增加機會用盡戶口存款金額上限,合共獲得更多的高存息回報,較適合一些自身未有用盡或沒打算用盡存款金額上限的借款人,又或按揭貸款余額較高,以多人共同掛鈎高存息戶口以免浪費配額。但若然借款人本身已常有大額資金需停泊于戶口,又或有充裕的儲蓄,已很大機會用盡高存息戶口金額上限,若平分三人反而會導致自己的配額不足,便應按自己的財務狀況及需要作出選擇,例如改為選擇掛鈎兩人,又或毋須選擇與他人共同掛鈎戶口。

    相關內容

    點擊排行

    粗大滚烫疯狂捣弄
  • <bdo id="giggk"><center id="giggk"></center></bdo>